花呗最低还款：避免逾期的一种选择

一、花呗最低还款的规定和要求

花呗的还款方式主要有全额还款和最低还款两种。全额还款要求用户在还款日前将当期账单金额全部还清，这样可以避免产生利息和逾期费用。而最低还款则是在用户无法全额归还账单时的一种选择。花呗最低还款额的计算包含多个部分，即部分未还交易本金 + 100%交易分期入账金额 + 100%账单分期入账金额 + 100%延期还款入账金额 + 100%费用（含手续费）+ 100%逾期历史账单剩余未还款 + 100%利息（含罚息），并且每月最低还款额不得低于10元。花呗的账单日普遍为1号，还款日有8/9/10号，也可调整为15/20/25号。在账单出账后，如果无法全额归还，可在还款日（含）前还足最低还款额，还可以设置每月自动最低还款。如果用户选择了最低还款，剩余未还款部分会产生利息，日利率为0.05%，并且这部分金额会被计入下期账单，下期必须还清。

二、花呗只按最低还款是否算逾期的判定标准

花呗最低还款仍旧属于正常还款，不算作逾期。只要用户在规定还款日晚上24点前所还款项达到或超过当期账单的最低还款额，就不会被视为逾期。花呗还提供了一种缓冲机制，对于资金周转不灵的用户来说，这是一种避免逾期的有效方式。在这种情况下，花呗不会收取逾期罚息，也不会影响个人信用。不过需要注意的是，未归还的本金部分，从第二天开始将按日收取利息，也就是说花呗不再提供免息服务了。例如，您的还款日期是10号，您在10号申请最低还款，剩下的未付金额从11号开始计算利息。如果您这个月的账单金额是1000元，最低还款额是100元，剩下的900元从11号开始计息，日利息 = 900×0.05% = 0.45元。

三、花呗逾期的影响和后果

1. 信用方面
   • 虽然花呗逾期不会直接上征信（恶意逾期被上诉的除外），但逾期记录会上报至芝麻信用，影响用户的芝麻信用分。芝麻信用分在日常生活中有很多用途，如共享经济中的免押金服务等。一旦芝麻分降低，可能会导致无法享受这些便利服务，例如充电宝免押租借可能要求芝麻分达到一定数值，信用分降低后就无法享受。
   • 对于花呗本身的使用，逾期30天后，将永远不可以使用蚂蚁花呗。如果逾期天数较短，比如7天内，在还清逾期借款之后，蚂蚁花呗功能就可以正常使用，但逾期会影响花呗额度的提升，甚至可能导致额度降低。
2. 消费限制方面
   • 花呗逾期一周后，会发现天猫分期购无法使用（还款即可恢复使用）；逾期超过30天，永久不能使用天猫分期和相关消费信贷类产品。
3. 经济方面
   • 花呗逾期要收取罚金，逾期利息按照当期未还款的0.05％收取（逾期利息 = 当期未还款×0.05％×逾期天数），这会增加还款的经济负担。

四、花呗最低还款的案例分析

假设花呗还款日是10号，当期应还账单金额是2000元。如果用户选择最低还款，首次申请花呗最低还款，支付最低还款额200元（假设最低还款额为账单金额的10%）后，剩余1800元从11号开始按日利率0.05%计息，1天利息是0.9元，30天利息就是27元。如果第2个月新增应还账单金额1000元，加上上期未还本金1800元和最低还款利息27元，再次申请最低还款。最低还款额 = 上期全额利息27元+10%未还本金180元 = 207元，剩余本金 = 2800 - 180 = 2620元，按日利率0.05%计息，1天利息1.31元，30天利息39.3元。可以看出，随着时间推移，如果一直只进行最低还款且未还清本金，最低还款额会逐渐增加，利息支出也会增多。同时也说明，最低还款虽然能暂时缓解还款压力，但长期来看，成本较高。从与分期还款的对比来看，花呗最低还款折算成年化利率为18.25%，而花呗账单分期折算成年化利率为14.94% - 15.86%，所以从利息成本角度，分期还款更划算，但最低还款胜在灵活性更高，可根据自身财务状况决定还款额度。

五、合理使用花呗最低还款功能

花呗的最低还款功能为用户提供了一定的灵活性，在资金紧张时可以避免逾期。然而，用户也需要谨慎使用。一方面，要明确最低还款后的利息计算方式，避免因不清楚规则而产生不必要的高额利息支出。另一方面，要合理规划消费和还款计划，尽量减少最低还款的次数，因为长期最低还款不仅利息成本高，还可能导致债务逐渐累积。如果确实无法一次性还清账单，也可以考虑花呗的账单分期功能，根据自己的还款能力选择合适的分期期数，这样可以在一定程度上降低还款压力并控制利息成本。同时，要时刻关注自己的花呗使用情况和还款日期，确保按时还款，保持良好的信用记录，这样才能在享受花呗便利服务的同时，避免逾期带来的各种不良影响。

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