「普及一下」逾期银行卡划扣是人工还是自动

陈嘉桦 2024-10-30 03:24:20

逾期银行卡划扣：人工还是自动？攻略

一、引言

在使用银行卡（特别是信用卡）的过程中，逾期现象时有发生。一旦逾期，就可能涉及到划扣欠款的操作，这其中划扣方式是人工还是自动常常让人困惑。了解这些对于持卡人合理应对逾期情况、维护自身权益以及规划还款等有着重要意义。

二、人工操作

（一）人工操作的流程

前期提醒
- 当银行卡（以信用卡为例）逾期后，银行工作人员首先会采用人工操作的方式进行欠款催收。通常，银行会在逾期初期，通过电话、短信等方式联系持卡人，提醒其还款。例如，在逾期7 - 15天内，可能会发送短信提醒，这是一种比较常见的人工操作手段。这种提醒主要是为了告知持卡人账单逾期情况，敦促其尽快还款，避免产生更多的利息和滞纳金等费用。
逾期金额计算与记录
- 如果持卡人未能按期还款，银行工作人员会按照逾期金额和逾期天数计算利息和滞纳金，并将其加入到持卡人的欠款中。这个过程需要人工进行数据的核对和计算，以确保欠款金额的准确性。例如，对于信用卡逾期，滞纳金收取标准可能为最低还款额未还部分的一定比例（如5%，最低收取10元或1元等情况），每笔消费从记账日开始计收利息，日息万分之五等，这些都需要人工操作来准确计算并记录到持卡人的账户信息中。
后续跟进
- 随着逾期时间的延长，如果持卡人仍然未还款，银行工作人员可能会继续通过电话联系，甚至可能会升级为上门催收等更为强力的手段。例如，对于超过30天且超过一个账单以上的逾期行为，银行工作人员可能会进行电话提醒还款；而对于超过90天以上逾期，银行可能会安排催收人员到持卡人居住或工作地址上门催缴还款。在整个过程中，人工操作起到了监督、催促和记录的重要作用。

三、自动操作

（一）自动操作的前提

授权协议
- 自动扣款的实现是基于持卡人在办理信用卡时与银行签订的相关协议。持卡人需要明确授权银行在逾期情况下自动从其绑定的储蓄卡中扣除逾期还款金额。这一协议是自动扣款操作的法律依据。例如，在办理信用卡相关业务时，可能会有一系列的合同条款，其中就包含了关于自动还款（包括逾期自动扣款）的授权条款，如果持卡人没有签署这个协议，银行一般是不能进行自动扣款操作的。
绑定关系
- 通常要求信用卡与储蓄卡之间存在绑定关系，并且这种绑定是为了还款目的而设置的。一般来说，只有在这种特定的绑定关系下，银行系统才能在逾期时从储蓄卡中自动划扣款项。例如，持卡人在银行的APP或者柜台办理了信用卡与本行储蓄卡的绑定还款业务后，一旦信用卡逾期，银行系统就可以根据设定从储蓄卡中划扣资金。

（二）自动操作的执行

触发条件
- 当信用卡逾期时，只要满足前面提到的授权协议和绑定关系等条件，银行会依据协议约定，自动从持卡人绑定的储蓄卡中扣除相应金额。自动扣款的时间常常在还款期限到期当天，但具体时间依据银行规定和逾期情况也可能会有所不同。例如，有些银行可能会在还款日后的第二天凌晨进行自动扣款操作，以给持卡人一定的缓冲时间。
扣款范围
- 一般情况下，银行只会从持卡人绑定的本行储蓄卡中进行自动扣款。如果持卡人没有在本行有储蓄卡或者未进行绑定，银行不能从他行储蓄卡中自动划扣。这是由于不同银行之间的账户管理和资金安全等规定所限制的。

四、特殊情况与应对

（一）未明确授权下的划扣

法律风险
- 如果银行在持卡人未明确授权的情况下进行划扣，这是存在法律风险的。根据《商业银行法》等相关法律法规，银行在办理个人储蓄存款业务时，应当遵循存款自愿、取款自由等原则。持卡人可以对这种未经授权的划扣提出异议，要求银行返还被划扣的款项，并可以通过向银行投诉或者向相关监管部门反映等方式维护自己的权益。例如，如果银行误从持卡人未授权用于还款的储蓄卡中划扣了款项，持卡人有权要求银行纠正错误并赔偿可能产生的利息损失等。
应对措施
- 持卡人一旦发现这种未经授权的划扣，首先应该及时联系银行客服，说明情况并要求银行给出解释和解决方案。如果银行未能妥善解决，可以向银行业监管机构如银保监会投诉，提供相关的证据，如账户交易明细、未授权的证明（如未签订相关还款协议等）等，以促使银行纠正错误并保障自己的合法权益。

（二）逾期时间与划扣方式的转变

短期逾期
- 在短期逾期（如7天以内）的情况下，银行可能主要以人工提醒为主，此时自动划扣一般不会立即启动。持卡人如果在这个阶段及时还款，可以避免产生更多的费用和不良影响。
长期逾期
- 当逾期时间较长（如超过90天）时，银行除了加强人工催收手段（如上门催收、外包催收等），如果持卡人在本行有储蓄卡并且满足一定条件，银行可能会加大自动划扣的力度，包括可能会从持卡人在本行的其他储蓄卡（如果之前未绑定还款但有一定关联情况）中尝试划扣款项，当然这种情况也要遵循相关法律法规和银行内部规定。