网贷逾期还是拆东墙补西壁：攻略解析

在网贷面临还款压力时，许多人纠结于究竟是选择逾期还是拆东墙补西壁，这两种方式都存在着各自的风险与考量因素，以下是一份相关攻略。

一、拆东墙补西壁

（一）短期看似可行的理由

• 在某些情况下，拆东墙补西壁可能是一种暂时缓解网贷还款压力的方式。例如，当你短期内资金周转困难，但很快就会有一笔收入进账时，通过这种方式可以避免逾期记录的产生。正如在一些临时失业但即将找到新工作的情形下，新工作的工资能够偿还后续债务，那么暂时的拆补可以维持良好的信用记录。
• 从心理层面来说，对于一些人不想背负逾期的“心理包袱”，拆东墙补西壁能让他们在表面上维持还款的正常状态，不至于被频繁的催收电话和逾期提醒所困扰。

（二）背后隐藏的巨大风险

• 手续费与利息叠加：拆东墙补西壁通常伴随着手续费等额外成本，每一次的借贷都会产生新的费用，长此以往，债务只会像滚雪球一样越滚越大。比如一些网贷平台，借款1500元实际到账1050元，存在高额的“砍头息”，拆补过程中这些成本不断累积，最后可能导致欠款数额远超最初的借款金额。
• 容易陷入无限循环：一旦开始这种方式，就可能陷入一个难以逃脱的循环。因为拆补并不能真正解决资金短缺的根本问题，可能只是将还款的压力不断向后推移，而在这个过程中，只要有一次无法成功拆补，就会立即陷入逾期的困境。

二、网贷逾期

（一）逾期的直接后果

• 高额逾期费用：一旦逾期，不同网贷平台会收取高额的逾期费用，名称可能有所不同，如逾期罚息、逾期管理费等，但收费标准往往都很高。这会使原本的债务负担进一步加重，例如一些平台的逾期费用可能按照日利率百分之几来计算，欠款金额会迅速增长。
• 催收压力：逾期后必然会面临催收，这可能包括电话催收、短信催收甚至上门催收等。这些催收行为可能会对生活造成极大的干扰，影响个人的正常工作、学习和生活节奏。

（二）逾期并非毫无转机

• 协商还款的可能性：现在许多网贷平台都有协商还款的机制。如果借款人确实因为经济困难无法按时还款，可以主动与网贷平台联系，提供相关的证明材料，如困难证明、收入证明等，尝试协商分期还款或者延期还款等方案。例如一些借款人因为疫情影响失去工作，提供相关证明后与平台协商成功，减轻了还款压力。
• 保护个人信用的机会：部分网贷逾期后，如果及时与平台协商并按照协商后的方案还款，有可能避免逾期记录上报征信，或者在还款后请求平台消除逾期记录，从而保护自己的个人信用。

三、综合决策建议

• 评估自身财务状况：如果只是短期的资金紧张，且有明确的资金来源在短期内能够解决还款问题，可以考虑拆东墙补西壁，但必须要谨慎计算成本。如果自身财务状况已经陷入长期的困境，收入难以覆盖债务，那么逾期并寻求协商还款可能是更好的选择。
• 考虑信用影响：如果非常在意个人信用记录，并且有能力在拆东墙补西壁的过程中不陷入更深的债务陷阱，可以选择前者。但如果信用记录已经受损或者认为可以通过后续的积极还款来修复信用，逾期协商还款也是一种途径。

总之，无论是选择拆东墙补西壁还是网贷逾期，都需要谨慎权衡利弊，并且要积极寻求解决债务问题的最佳方案，避免债务问题不断恶化。

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