网商贷和花呗都逾期了，先还哪个？

在现代金融消费的大环境下，网商贷和花呗成为很多人资金周转或日常消费的常用工具。然而，当这两者都逾期的时候，先偿还哪一个却成了一个棘手的问题。

一、了解逾期的影响

1. 信用受损方面
   • 无论是网商贷还是花呗逾期，都会对个人信用产生不良影响。网商贷逾期后，其逾期记录会如实上传至中国人民银行征信系统，影响个人的征信状况，这对于未来申请房贷、车贷等大额贷款时可能会造成阻碍。花呗虽然目前部分数据接入征信，但同样会影响芝麻信用分，而芝麻信用分在很多场景下也有着重要的作用，例如免押租赁等。据相关数据显示，信用受损后的用户在信用修复期内可能会面临诸多不便，如金融机构审批通过率降低等情况 。
2. 经济成本方面
   • 网商贷逾期会收取罚息，是正常利率的1.5倍，这无疑增加了还款的负担。花呗逾期同样会产生相应的逾期费用，虽然具体的计算方式可能与网商贷有所不同，但也会随着逾期时间的增长而不断累积。这就意味着，拖延还款会使还款成本越来越高。

二、从平台政策角度考虑

1. 网商贷的政策
   • 网商贷还款日当天中午12点起，系统会自动扣款还款。如果逾期，平台会按照规定收取罚息并且进行催收等操作。如果借款人在之后有足够的资金可以一次性偿还部分债务，先偿还网商贷可以避免其后续更加严格的催收措施以及不断累积的罚息。
2. 花呗的政策
   • 花呗逾期后，支付宝也会进行催收，并且会影响芝麻信用。花呗有一定的还款宽限期，如果能在宽限期内还款，不会产生逾期记录。如果超出宽限期，先偿还花呗可以使芝麻信用分停止继续下降，并且避免后续可能出现的诸如限制支付宝部分功能使用等情况。

三、结合自身实际情况

1. 还款能力
   • 如果当前资金有限，只能偿还一部分债务，需要评估偿还哪一个对自己后续的财务状况更有利。例如，如果近期有更多的商业往来依赖于支付宝平台，且芝麻信用分的影响较大，可能先偿还花呗更为合适。但如果正在筹备一些需要银行征信支持的大事，如购房贷款，先偿还网商贷以修复征信记录可能是更好的选择。
2. 债务规模
   • 比较两者的逾期金额大小。如果网商贷的逾期金额较小，先偿还网商贷可以快速减少一个债务源头，在心理上和实际债务压力上都能有所缓解。反之，如果花呗的逾期金额小，先还花呗也能取得类似的效果。

四、应对逾期的总体策略

1. 积极沟通
   • 无论是决定先还网商贷还是花呗，都应该及时与相应的平台进行沟通。主动告知平台自己的逾期情况，询问是否有逾期还款减免或分期付款的机会。了解平台提供的逾期还款处理手续、费用等信息，以便制定更加合理的还款计划。
2. 合理规划资金
   • 在偿还逾期债务的同时，要合理规划日常开支。减少不必要的消费，确保资金能够更多地用于偿还逾期款项。可以制定一个详细的预算计划，将收入合理分配到必要的生活支出和逾期还款上。

总之，在网商贷和花呗都逾期的情况下，先偿还哪一个没有绝对的答案，需要综合考虑逾期的影响、平台政策、自身的实际情况等多方面因素。重要的是要积极面对逾期问题，尽快制定合理的还款计划，以减少逾期对自己信用和财务状况造成的进一步损害。

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