网商贷和花呗逾期对征信的影响攻略

一、网商贷逾期与征信

1. 网商贷逾期上征信的机制
   • 网商贷是网商银行针对小微企业和个人创业者推出的经营性贷款。一旦逾期，就会上报征信系统。这是因为网商银行作为正规的金融机构，需要按照相关规定对借贷人的信用情况进行如实记录。例如，当借款人未能在约定的还款日期归还本金和利息时，网商银行的系统会自动将逾期信息发送给征信机构，如中国人民银行征信中心。根据《征信业管理条例》，征信机构会对这些不良信息进行保存，保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
2. 逾期对个人信用评级的影响
   • 网商贷逾期记录会降低个人的信用评级。信用评级是金融机构评估个人信用风险的重要依据。当信用评级下降后，在未来申请信用贷款、信用卡等金融服务时，就会面临诸多困难。例如，银行在审核贷款申请时，看到申请人有网商贷逾期记录，可能会直接拒绝其贷款申请，或者即使批准贷款，也会提高贷款利率，以补偿可能存在的风险。
3. 逾期导致的其他负面后果
   • 增加借款成本：逾期可能会导致罚息、滞纳金等额外费用的增加。这些额外费用会进一步加重借款人的经济负担，使得还款变得更加困难。
   • 限制金融服务：逾期严重的情况下，可能会被限制使用某些金融服务，如银行贷款、车贷、房贷等。比如，当一个人有网商贷逾期记录，想要申请住房贷款时，银行可能会因为其信用风险较高而拒绝提供贷款。

二、花呗逾期与征信

1. 花呗逾期上征信的不同情况
   • 花呗逾期是否影响征信，取决于用户是否签订了个人信用信息查询报送授权书。如果用户签订了该授权书，花呗逾期会记入央行征信系统，影响个人征信。花呗原本有三天的还款宽限期，用户在还款日后的三天内还款，是不算做逾期的。但是一旦逾期并且签订了授权书，就会对征信产生影响。
   • 如果用户没有签订个人信用信息查询报送授权书，花呗逾期虽然不会上征信，但会降低芝麻信用分数，影响个人信用。芝麻信用在很多场景下也有着重要的作用，例如在共享经济中的免押金服务、信用租赁等方面。当芝麻信用分数降低后，可能会失去这些便利的服务。
2. 花呗逾期对信用的其他影响
   • 产生逾期费用：不管是否影响征信，花呗逾期都会按照一定的逾期利率计算逾期费用。逾期费用=逾期金额逾期天数0.05%，这会增加用户的还款金额。
   • 影响花呗功能使用：花呗逾期后花呗功能会直接限制无法使用，后续还款后能否恢复由系统不定期评估，人工无法干预。这对于习惯使用花呗进行日常消费的用户来说，会带来很大的不便。
   • 可能被催收：花呗逾期后，可能会收到催收短信、电话等提醒，甚至可能会被起诉。催收行为可能会对用户的生活造成一定的困扰，而被起诉则会带来更严重的法律和经济后果。

三、应对逾期的建议

1. 提前规划还款
   • 对于网商贷和花呗的使用者来说，在借款或使用信用额度之前，应该对自己的还款能力进行准确评估。制定合理的预算计划，确保能够按时足额还款。例如，可以将还款金额纳入每月的固定支出计划中，像对待房租、水电费一样重视还款。
2. 及时与平台沟通
   • 如果确实遇到了经济困难，无法按时还款，应及时与网商贷或花呗的客服联系。向他们说明自己的情况，可能会获得一些宽限期或者分期还款的选项。例如，网商贷可能会根据借款人的经营状况和还款意愿，提供一定期限的延期还款或者调整还款计划的方案；花呗也可能会根据用户的信用历史和实际情况，给予一定的还款宽限或者分期安排。
3. 重视信用修复
   • 如果已经发生了逾期，在还清欠款后，要重视信用的修复。对于网商贷逾期影响征信的情况，虽然不良记录会保存5年，但在这期间可以通过按时还款其他贷款、合理使用信用卡等方式，逐步改善自己的信用状况。对于花呗逾期影响芝麻信用的情况，也可以通过增加支付宝的使用场景、按时履约其他芝麻信用相关服务等方式来提升芝麻信用分数。

总之，网商贷和花呗逾期在不同情况下会对征信或个人信用产生影响，使用者应该谨慎对待还款问题，避免逾期带来的一系列不良后果。

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