网商贷和花呗同时逾期，先还哪个？

在现代金融消费的场景下，很多人会同时使用网商贷和花呗这两种支付宝旗下的金融产品。然而，当不幸出现同时逾期的情况时，先偿还哪一个便成为了一个棘手的问题。这需要综合多方面因素进行考量，以下将从不同角度进行分析。

一、从逾期费用角度

1. 网商贷逾期费用
   • 网商贷逾期会收取罚息，通常是正常利率的1.5倍 。如果逾期金额较大，那么罚息的数额也会相应增加。例如，一笔较大额度的网商贷逾期，随着时间的推移，罚息会不断累积，给还款人带来较大的经济压力。
2. 花呗逾期费用

   • 花呗逾期同样会产生费用，但相比之下，花呗逾期费用的计算方式和利率可能与网商贷有所不同。花呗逾期可能更多地是从信用影响和一定比例的逾期收费来体现，虽然具体费用因个人情况和逾期时长等因素而异，但总体来说，可能在某些情况下其逾期费用的增长速度会相对网商贷较慢。

   • 如果从单纯减少逾期费用支出的角度来看，如果网商贷的逾期罚息增长速度更快，且当前逾期金额较大，那么优先偿还网商贷可能更为合适。

二、从信用影响角度

1. 网商贷对信用的影响
   • 网商贷的逾期记录会如实上传至中国人民银行征信系统，这对个人信用有着直接的负面影响。对于那些未来有计划申请房贷、车贷等大额贷款的人来说，网商贷的逾期可能会使银行等金融机构对其信用评估降低，从而影响贷款的审批通过率和利率水平 。
   • 例如，一位小微企业主如果网商贷逾期，他在未来向银行申请扩大企业经营规模的贷款时，银行可能会因为他的网商贷逾期记录而拒绝贷款或者提高贷款利率。
2. 花呗对信用的影响
   • 花呗逾期也会对芝麻信用产生影响，芝麻信用在支付宝体系内以及一些合作场景中有广泛的应用。虽然芝麻信用和央行征信有所区别，但芝麻信用分的降低可能会影响到支付宝内的一些服务权益，如信用免押服务等。
   • 如果个人更看重央行征信记录，且网商贷逾期已经对征信产生威胁，那么优先偿还网商贷可能更有利于维护在银行等金融体系中的信用形象；而如果个人在支付宝生态内的服务使用频繁，且依赖芝麻信用的相关权益，那么花呗逾期的影响也不容小觑，需要综合权衡。

三、从还款宽限期角度

1. 网商贷还款宽限期
   • 网商贷在还款方面相对较为严格，一般没有像花呗那样明确的较长还款宽限期。一旦逾期，就面临着上述的罚息和信用风险等问题。
2. 花呗还款宽限期
   • 花呗有3天还款宽限期。这意味着如果在还款日后3天内还清欠款，不会被视为逾期，也不会对信用产生不良影响。
   • 如果网商贷和花呗的还款日期相近，且还款资金有限，在考虑到花呗的还款宽限期后，可以先将资金用于偿还网商贷，然后在花呗宽限期内筹集资金偿还花呗。

四、从还款能力和协商可能性角度

1. 还款能力
   • 如果当前的经济状况只能偿还其中一部分欠款，需要考虑偿还哪一个更有利于缓解整体债务压力。例如，如果偿还网商贷的一部分能够使后续的利息计算或催收压力减小，那么可以优先考虑网商贷；如果偿还花呗能够提升芝麻信用分，从而有可能获得支付宝体系内更多的信用额度或优惠，也可以选择先偿还花呗。
2. 协商可能性
   • 与借贷平台协商还款是解决逾期问题的一个重要途径。网商贷和花呗在协商还款方面可能存在差异。对于网商贷逾期后，可以尝试协商延期1 - 5年或者二次分期12 - 60期；花呗逾期后，可以协商延期1 - 2年 。如果其中一个平台协商成功的可能性更大，且能够提供更有利的还款方案，例如延期期间免息或者分期手续费较低等，那么可以优先考虑偿还协商难度较大的另一个平台的欠款。

综上所述，在网商贷和花呗同时逾期的情况下，没有一个绝对的答案表明先偿还哪一个更好。需要根据个人的财务状况、对信用的重视程度（包括央行征信和芝麻信用）、还款宽限期、协商可能性等多方面因素综合权衡，以制定出最适合自己的还款策略。同时，无论先偿还哪一个，都要积极与借贷平台沟通，尽量减少逾期带来的不良影响。

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