网商贷和支付宝逾期：先还哪个好？

在现代金融消费的场景下，网商贷和支付宝花呗等信贷产品为人们提供了诸多便利，但逾期情况也时有发生。当面临网商贷和支付宝同时逾期的情况时，先偿还哪一个成为很多人纠结的问题。

一、了解网商贷和支付宝逾期的影响

（一）网商贷逾期的影响

1. 信用受损
   • 网商贷是网商银行的产品，逾期会对个人信用记录产生影响。虽然目前部分网贷平台与人行征信的接入情况有所不同，但网商贷逾期很可能被记录到征信系统中，一旦征信产生污点，后续在申请房贷、车贷等大额贷款时可能会被拒绝，或者贷款利率会大幅提高。例如，在申请房贷时，银行会查看申请人的征信报告，如果发现有网商贷逾期记录，可能会判定申请人信用风险较高，从而提高房贷利率或者直接拒贷。
2. 产生高额费用
   • 逾期会产生高额的逾期费用，如逾期罚息等。不同的网贷平台收费标准虽有所不同，但这些费用往往会加重借款人的经济负担。如果长期逾期不还，逾期费用会不断累积，使得原本的债务雪球越滚越大。
3. 面临催收压力
   • 网商贷逾期后，催收流程通常分为多个阶段。初期可能是客服的温馨提醒，随着逾期时间变长，会有严肃警告，到最后可能会采取实际行动，如联系借款人的亲戚朋友、上门催收等。如果催收外包给专门的催收公司，还可能面临一些不规范的催收行为，虽然暴力催收是被禁止的，但也会给借款人带来很大的心理压力。

（二）支付宝逾期（以花呗为例）的影响

1. 信用影响
   • 花呗是蚂蚁金服旗下的产品，它的逾期也会对个人信用产生较大影响。花呗的信用数据与芝麻信用等信用体系相关联，芝麻信用分在很多场景下都有应用，如共享经济中的免押金服务等。一旦花呗逾期，芝麻信用分可能会大幅下降，从而影响到在其他方面享受的信用便利服务。而且，随着信用体系的不断完善，花呗逾期也可能会间接影响到人行征信。
2. 功能限制
   • 花呗逾期后，支付宝可能会限制花呗功能的使用，如降低花呗额度或者直接冻结花呗账户。这对于习惯使用花呗进行日常消费的用户来说，会带来很大的不便。

二、先还哪个的决策因素

（一）逾期金额

1. 网商贷逾期金额较大
   • 如果网商贷的逾期金额较大，从减少总体债务负担的角度来看，先偿还网商贷可能更为合适。因为较大的逾期金额会产生更多的逾期利息和滞纳金，先还清可以避免这些额外费用的持续增加。例如，如果网商贷逾期金额为10000元，按照一定的逾期利率计算，每天产生的逾期费用可能达到几十元，长期下来是一笔不小的开支。
2. 支付宝逾期金额较大
   • 若支付宝逾期金额较大，特别是当花呗逾期金额较多时，考虑到花呗对芝麻信用和日常消费便利性的影响，先偿还支付宝的欠款可能是更好的选择。比如花呗逾期5000元，逾期导致芝麻信用分下降，影响到了共享单车、酒店预订等免押金服务，先偿还花呗可以尽快恢复信用分，减少对生活的影响。

（二）逾期时间

1. 网商贷逾期时间较长
   • 当网商贷逾期时间较长时，银行可能会采取更严厉的措施，如起诉等。为了避免这种情况发生，先偿还网商贷可以降低法律风险。而且长时间的逾期会导致利息和滞纳金的大量累积，先还清网商贷可以停止这些费用的增长。
2. 支付宝逾期时间较长
   • 如果支付宝逾期时间较长，可能会影响到支付宝其他功能的使用，如余额宝提现受限等。并且花呗的逾期可能会使芝麻信用分持续下降，所以先偿还支付宝的欠款有助于恢复在支付宝生态内的信用状况。

（三）个人信用重视程度

1. 更重视人行征信
   • 如果借款人更重视人行征信，而网商贷与征信的关联更直接，当网商贷逾期时，先偿还网商贷可以避免对人行征信产生更严重的负面影响。
2. 更重视芝麻信用等内部信用体系
   • 对于那些更依赖支付宝生态内信用服务，如芝麻信用相关的免押金、信用借贷等服务的用户来说，先偿还支付宝的逾期欠款可以更快地恢复芝麻信用分，从而恢复这些信用服务的使用。

综上所述，网商贷和支付宝逾期先还哪个好并没有一个绝对的答案，需要根据个人的具体情况，如逾期金额、逾期时间以及对不同信用体系的重视程度等来综合判断。无论先偿还哪一个，及时还款都是减少损失、恢复信用的关键。

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