一、“征信花（查询多）”与“逾期”的概念

（一）征信花（查询多）

征信花主要指征信报告上的机构查询次数过多。例如，常见的查询如贷款审批、信用卡审批、贷后管理等查询记录过多就会导致征信花。不同金融机构对“征信花”的判断标准略有差异，但一般来说，近1个月内有4条、近半年内有6条“贷款审批”“信用卡审批”“贷后管理”之类的查询记录，就可认为征信花了。这意味着个人在短期内频繁向银行或金融机构申请贷款或信用卡等业务，使得征信被多次查询，如一个月内信贷审批记录超过5次，或者一年内打印征信超过10次等情况都可能被视为征信花 。

（二）逾期

逾期是指在信贷业务中没有按照约定的时间还款。在征信报告上的信贷账户明细中，正常还款显示为“N”，如果发生逾期，则还款记录上会显示1 - 7的数字，代表逾期未还的程度。例如正常还款日是本月3号，但拖到了10号才还，征信上就会留下一个“1”，表示有1个月未按时还款；跨月未还会显示更大的数字。银行对逾期的容忍程度，一般是近两年内不能出现连续3个月及以上逾期，累计逾期次数不超过6次。除了连三累六的情况外，征信上有当前逾期，也基本上会被银行拒贷 。

二、两者的影响对比

（一）对贷款申请的影响

1. 征信花（查询多）

• 当征信花时，金融机构会觉得申请人可能急需资金，并且在多处寻求借贷，这会让金融机构怀疑申请人的还款能力和资金稳定性。很多银行等金融机构在审核贷款时，对征信查询次数有要求，如大多数银行要求近半年征信查询不超6次。如果查询过多，即使没有逾期记录，一些需要走银行线上风控模型的贷款产品，基本无法通过审核。不过，如果申请人整体资质比较好，比如收入高或者有一定资产，还是可以通过助贷公司或贷款中介协助办理银行人工审批的信贷，或者申请房屋、车辆抵押贷款以及一些非银金融机构的信用贷款，但可能会影响贷款额度 。

2. 逾期

• 逾期是比较严重的信用问题，直接表明申请人未能按时履行还款义务。一旦逾期，银行等金融机构会认为申请人的信用风险较高，在贷款审批时更加谨慎。如果有连续3个月逾期还款，或近2年内累计6次逾期还款（连三累六情况），或者存在当前逾期，基本很难获得银行贷款，包括房贷、车贷等各类贷款，也很难申请信用卡等信贷产品 。

（二）对信用评分的影响

1. 征信花（查询多）

• 征信花会影响信用评分，但这种影响相对间接。查询次数过多会让信用评估体系认为申请人的信用行为不稳定，可能导致信用评分下降，不过一般不会像逾期那样使评分大幅降低，并且如果后续停止频繁查询，经过一段时间的良好信用行为，信用评分可以逐步恢复 。

2. 逾期

• 逾期对信用评分的影响非常直接且严重。每次逾期都会使信用评分降低，逾期时间越长、逾期金额越大，信用评分下降幅度越大。而且逾期记录在征信报告中会保留较长时间，即使还清欠款，对信用评分的负面影响也会持续一段时间，修复信用评分需要较长时间和良好的信用行为积累 。

三、结论

综合来看，不能简单地说查询多征信花比逾期更严重或者反之。两者都会对个人征信和金融活动产生严重的负面影响，只是影响的方面和程度在不同的金融场景下有所区别。在维护个人征信方面，既要避免逾期还款，也要避免不必要的征信查询。

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