一、资产情况

借款人的正资产减去负资产可以体现其是否具有还款能力。例如，借别人 500 万，有一个价值 1000 万的别墅，房产价值减去借款，净资产还剩 500 万，资产情况算良性，能够覆盖负债，这种情况借款时不能说没有偿还能力。

二、生产经营与收入情况

借款人名下有公司，公司生产经营顺畅，每年盈利 5000 万，借 3000 万按照当时情况能覆盖借款，不管高买低卖或借新还旧，只是解决资金链问题，这种情况不能说不具有还款能力。

三、用户提交的信息

用户在网贷平台经过实名制认证后，需要提供相关证明资料，如收入证明、工作证明等，填写的信息越全，网贷平台下款几率越高。借呗要求支付宝用户实名制认证，芝麻信用分达 600 分以上且个人征信良好；微粒贷要求微信和手机 QQ 用户实名制认证，采用用户邀请制；有钱花采用主动申请制，用户是注册用户且符合条件，提交二代身份证和本人借记卡信息即可申请贷款。

四、网贷平台的授信方式

网贷平台对借款用户综合情况分析后，结合用户还款能力为其提供相应授信金额。微粒贷为用户提供的授信金额从 500 元至 30 万元不等；有钱花满易贷根据用户个人信用情况，提供的借款金额从 500 至 20 万元不等。

五、其他判断依据

• 收入、工作、银行流水、征信 网络 app 贷款平台会根据你的收入、工作、银行流水、征信等情况，有专人咨询后判断，前提是提供的信息真实有效。
• 银行流水 银行会通过一段时间内银行账户内进出的金额情况，在一定程度上证明还款能力，总支出小于总收入的，被认为资金在稳定增长。
• 信用卡消费情况 银行查询征信记录，从“已用额度”“最近 6 个月平均使用额度”“最大使用额度”等数据了解持卡人消费情况，消费额是月收入的 1/2 或 1/3，消费高且按时还款，一般月收入较高。
• 工作情况 对于上班族，工作单位和收入情况能体现还款能力，500 强企业、事业单位、知名企业的员工受银行青睐，可判定工作稳定性和未来收入可持续增长。
• 学历 学历在一定程度上与赚钱能力相关，部分银行支持用户提供学历证明，好学历有助于提高申贷成功率和额度。
• 年龄和学历 银行青睐 25 - 45 周岁、高学历申请人，这个年龄段学历高的人更易获高薪职位，工作稳定且成家立业，收入相对较高。
• 职业性质和个人资历 教师、公务员、律师等稳定职业员工，尤其是国有事业单位、500 强企业员工，在银行眼中是优质客户，还款能力通常比普通工薪族强。资历丰富的人社会经验足、人脉广，也较易获得高收入。
• 个人负债率 通常通过个人征信报告上的贷款、信用卡记录结合收入情况判断。若每月还款金额超过月收入的 50%，则负债高，还款能力打折扣。
• 个人资产 个人名下有房产、车产及大额存单、理财产品等资产，线下进件办卡通过率高，个人资产能反映经济能力和还款能力保障，银行会放心批卡且批大额卡。

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